华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陈岩鹏 北京报道
海保人寿保险股份有限公司（下称“海保人寿”）近期推出一款名为“海保大金刚”的标榜比种病种保大被曝重疾产品，号称性价比超过康惠保旗舰版。重疾相比而言，当中动手大坑海保大金刚不仅等待期短、脚海金刚投保职业宽泛989年出生的条款蛇运势保障期限灵活，更重要的是，保险责任也可以根据各自的需求、偏好和预算来自由组合。
但在微信公众号“有态度的精蒜湿“首席内容官王丹看来，这款看似完美标准的网销重疾险产品背后，却埋下了一个巨大的坑。
在25种重疾病种当中的“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”相应的理赔条款上，海保人寿对被保险人在65周岁前（含65周岁）被确诊患有此病承担保险责任。换句话讲，65岁之后，如果罹患这两种疾病，海保人寿大金刚不承担保险责任。
“该约定属保险公司对其自身赔付义务989年出生的蛇财运限制，其实质是对于‘保险责任’范围的缩小，对‘责任免除’范围的扩大?！蓖醯と涨敖邮堋痘氖北ā芳钦卟煞檬背?。
他认为，“海保人寿这么设置理赔年龄限制，缺乏诚意?！?/p>
重疾理赔做手脚
国内所有的重大疾病保险条款，无论保险公司大小，都有25种重疾病种。病种、理赔标准和条件都是由行业协会和医师协会统一规范的，有统一的规范文件。
“从过去数十年的历史经验数据告诉我们，这25种疾病，就是人这一辈子大概率会罹患的疾病，在保险公司过去的理赔数据中，这25种疾病也占据了理赔量的96%以上?！蓖醯こ?。
因此，任何一家想要在这25种重疾病种当中动手脚、设陷阱的保险公司，都是不道德的。
王丹发现，海保人寿在25种重疾病种当中的“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”有重大理赔Bug，海保人寿对被保险人在65周岁前（含65周岁）被确诊患有此病承担保险责任。
也就是说，65岁之后，如果罹患“严重阿尔茨海默病”或“严重帕金森病”，海保人寿大金刚不承担保险责任。
公开资料显示，目前我国阿尔茨海默病的发病率随着年龄的升高呈显著增长趋势，75岁以上达8.26%，80岁以上高达11.4%。而目前全世界约有2430万老年痴呆患者（其中一半在亚太地区），且每年以460万新增病人速度增长，相当于每7秒钟就增加一位新病例。
随着我们国家老龄化加快，到2030年，老年人口将达到总人口的25%，届时将有1000万以上的老年性痴呆患者，而80岁以上的老年性痴呆患病率将达到30%，即每3人当中就有一位。
“帕金森病”则稍微好点，帕金森病（Parkinson’s disease，PD）是一种常见的神经系统变性疾病，老年人多见，平均发病年龄为60岁左右，我国65岁以上人群PD的患病率大约是1.7%。
PD的发病率和患病率均随年龄的增高而增加。PD多在60岁以上发病，这提示衰老与发病有关，但65岁以上老年人中PD的患病率并不高，因此，年龄老化只是PD发病的危险因素之一。
王丹认为，不管65岁以上老年人PD发病率高不高，海保人寿这么设置一个65岁理赔年龄限制，是不诚信的。
标榜的性价比
问题是，如果有客户买了海保大金刚，又在65岁之后确诊“严重阿尔茨海默病”或“严重帕金森病”，该怎么办？
“根据保险法，对于免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力?！蓖醯こ啤?/p>
所谓“明确说明”，就是除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的规定。
尽管海保大金刚在“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”约定明确了“本公司只对被保险人在65周岁之前（含65周岁）患有此病承担保险责任”相关标准。但该约定属保险公司对其自身赔付义务的限制，其实质是对于“保险责任”范围的缩小，对“责任免除”范围的扩大。
在王丹看来，海保人寿如何就投保人投保时就上述条款，向投保人作出了足以引起投保人注意的提示和明确说明。
“如果保险公司拿不出证据证明已尽到提示说明义务，那么这个免责条款就是无效，65岁之后出险，就得理赔?！蓖醯こ啤?/p>
的确，海保大金刚C款的投保费率比康惠保旗舰版便宜。男性费率普遍要比康惠保旗舰版要便宜3%，女性费率比康惠保旗舰版要便宜8%。由百年人寿出品的康惠保旗舰版是当下网红重疾险产品，自出世以来，一直深受保险业界和客户的喜欢。
“光价格便宜是没用的，保险公司要始终把责任和条款做到良心水准上面，不要在重大保障责任面前，损害消费者的利益?！蓖醯こ啤?/p>
另外在他看来，海保大金刚的问题出在重疾疾病保障上，即使轻症疾病保障做的再好，也是主次颠倒，本末倒置。
责任编辑：徐芸茜 主编：陈岩鹏
